科技深刻影响人类生活，在金融行业亦是如此。在互联网金融行业之中，风控是公司发展的核心，也是在行业内竞争的技术壁垒。近日，拥有强大风控能力的麦子金服，正式将公司的风控系统命名为“水滴”。

该名字与三体外星人的绝密武器水滴相同，涵义类似。水滴是三体外星人的先进武器，表面极为光滑，一尘不染，内部极为致密，侦查覆盖整个星系，一个水滴即能摧毁数千艘战舰。麦子金服非常重视风控系统建设，水滴风控系统能力强大，技术先进，拥有多维反欺诈能力，可最大限度避开不良客户。

水滴的涵义，也意味着纯净清洁、水落石出。只有信用良好的客户，才能准确快捷的通过麦子金服严密的大数据借款审核机制获得资金。事实上，应用了水滴风控系统的麦子金服的逾期率和不良率大幅低于行业平均水平。强大的水滴风控系统，为麦子金服保驾护航，让公司行稳致远。

消费信贷大数据风控  声纹+脸纹审核

 

移动金融服务集团麦子金服的水滴风控系统，采用了最先进的大数据和人工智能机器审核后台，率先应用了多项黑科技，保证了移动金融服务的顺利安全运行。

麦子金服旗下拥有已经运行六年的云技术服务公司诺诺镑客。诺诺镑客专注于（移动）互联网金融平台级的技术研发，已向全国多家金融或类金融机构输出“四维信审评级风控系统”以及“超级资金清结算系统”。

麦子金服的消费信贷产品，主要针对在校以及走出校园的年轻人为主，他们喜欢尝试新鲜事物，有多样化碎片化的金融需求，而传统金融很难满足。如何在市场和风险之间做好平衡，要做到这些，水滴风控是关键基础。

在消费信贷领域,麦子金服采用了国际领先的大数据信用审批系统，技术上的最大创新，是在审核方式上采取智能脸纹审核和声波审核，以保证申请人必须为借款人本人绝对不会出现冒用他人身份借款的情况。必要时会通过人工视频和电话复审。”麦子金服旗下消费信贷风控负责人陈亦然对记者透露。

在该环节，借款人需要提交自己的身份证，并在APP手机摄像过程中，根据要求做眨眼、张嘴、摇头等动作，后台智能设备将根据这些动作，确定申请人的活体身份，并把双眼之间的距离等面部数据变成数字，形成一个数据串，借此认定其身份。除了在初始环节需要眨眼等视频认证之外，申请放款之前，申请人还需要再上传一段借款合同的阅读视频。

水滴系统将多维度提取借款人的央行征信信息、信用卡数据、芝麻信用、公安部数据、教育部学籍数据等其他第三方数据等，对借款人进行审核和筛选，然后辅以人工审核，最后确认满足要求后才能完成放款。

尽管审核维度很多，但由于水滴风控系统的黑科技拥有大数据支撑和计算优势，整个审核过程3分钟内即可完成。尽管每年要完成几十亿元的借款额，但操控这些技术的审核人员一直没超过80人，科技力量带来的效率得到完美体现。

在借款发放之后，水滴系统还将根据借款人的生活轨迹、还款记录等信息及时掌握客户动态，确保还款。

再完美的技术也需要人的配合，麦子金服会定期对审核、客服等风控人员进行信息安全培训，培养了专业的风控团队。与借款信息接触最密切的审核人员工作环境也相对独立和安全，能够妥善保管客户信息与交易资料。

同时，一旦发现潜在重大借款欺诈行为，风控团队会第一时间赶赴借款人所在地实地调研分析判定，将金融欺诈行为扼杀在摇篮里。

房屋抵押推行四维评级模型

 

除了消费信贷之外，麦子金服深耕的房屋抵押融资市场也大量运用了先进的水滴风控科技。

麦子金服的房产抵押借款不做商住和厂房房产，只选择像上海这样房产价值稳定并处于上升阶段的城市，作为业务受理区域，将在大房东平台发生借贷交易的系统性风险降至最低。

麦子金服与中国指数研究院、上海指数研究中心合作获取每周全国主要城市的房地产成交报告和土地成交报告，以及月度、年度的全国房产市场分析。从中摘取包括成交量、成交价格、成交波动、人口流入度的变化等变量作为模型的参数。另外，评估专员将每月对平台待收还款的资产价格做重估，作为系统模型变量的参数。该系统性风控模型将输出大房东目前待收资产的估值波动合理性范围，为大房东预测不良率和动态调整资产抵押率提供决策参考依据。

在反欺诈等方面，麦子根据传统金融机构的5C分析原则，建立了4＋2的风控设计，即四维评级模型和双重保障。并设立了四维评级模型：最优级、优级、良级、一般级、关注级、风险级。对贷款人进行个人背景调查，如个人资本积累状况、个人家庭背景、法院执行记录、个人征信记录、公安刑侦记录等。通过“不对称偏差”模型验证借款人背景逻辑性。个人背景的调查包括还款能力，如借款人偿还利息以及到期偿还本金的能力和来源，借款人的职业收入、公司经营利润、还款来源真实性的判断和验证、第三方担保能力、再融资能力等。考察借款人企业的资产情况、其他可用于偿债的不动产价值、存货价值、股票、债券等投资品价值等。

此外，运用合作伙伴世联评估EVS系统、中指评估系统对抵押物进行初评，并结合实地考察抵押物状况，结合当地房产中介机构的挂牌价进行终评。目前麦子撮合的借贷交易，95%以上由上海市东方公证处出具公证书，当出现借款人违约时，可凭借公证书出具强制执行公证书，由法院执行庭强制执行拍卖借款人房产。根据《物权法》的规定，不动产抵押以登记作为生效要件。大房东每笔抵押借贷交易，均至房产交易中心办理抵押登记手续，并取得他项权证。

 

 

水滴超强风控黑科技  塑造科技竞争优势

 

上海高新技术企业，双软认证资质，自主研发和更迭优势，从技术起家的麦子金服正在体验科技带来的差异化优势。

截至目前，麦子金服旗下专业P2P平台NONOBANK和移动财富管理平台财神爷爷累计交易额已突破一百亿元，去年更是获得了海通证券旗下海通创新资本的A轮投资。

麦子金服是一个技术驱动型的公司，从最初的传统金融到现在的移动金融、消费金融，每一步的发展都要用技术来切入市场，并以技术创新去挖掘那些更碎片、更边缘的市场，实现金融普惠，实现让金融服务温暖而可及的创业初心。

未来在科技金融行业，肯定会出现独角兽企业，其模式目前仍在探索发展，未来将最先进的科技整体融合于公司运营之中的企业才能胜出。麦子金服目前重金打造的水滴风控系统已经成为麦子集团安全顺利发展的保证，也成为吸引众多资本纷至沓来的基石核心。而风控也将是任何一家科技金融企业的竞争力之本。

目前麦子金服开始开拓海外资产，其中最新上线的UNIFI已经和美国FICO达成了初步战略合作意向，将在数据方面进行互补，水滴风控如虎添翼。

在地球高山看日出，初升的太阳就像一个水滴，这也像麦子金服一样，充满能量，稳健运行，未来终会光芒万丈。

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“李瀛寰”（ID：yinghuanlee），是覆盖超过1000w人的Wemedia联盟成员之一，2013年十佳自媒体、2014年、2015年年度最有影响力自媒体，2015年微博十大科技观察大V。

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